보험 고르기 : 종신보험과 암보험
현대 사회에서 예상치 못한 사건과 건강문제는 누구에게나 발생할 수 있습니다. 이러한 상황에 대비하기 위해 다양한 보험 상품들이 제공되고 있는데 오늘은 그중에서 종신보험과 암보험에 대해 알아보겠습니다.
종신보험이란?
종신보험은 생명보험의 한 종류로 가입자가 사망하면 보험급을 지급합니다. 사망을 보장하는 또 하나의 보험인 정기보험과 비교하면 종신보험은 사망시기와 상관없이 보험금을 지급하는 반면 정기보험은 보험 계약 시 정해진 기간 내 사망할 경우에만 보험금을 지급합니다. 따라서 정기보험은 순수보장형 상품으로 보험료도 종신보험에 비해 5~6배 정도 저렴합니다.
1. 종신보험의 종류
종신보험은 유니버설과 일반으로 나뉘는데 유니버설 상품이 일반상품보다 10% 내외로 보험료가 더 높습니다. 유니버설 보험에는 보험료 추가납입, 연기, 인출 등의 옵션이 추가되어 있기 때문입니다.
2. 연령별, 성별에 따른 보험료
종신보험은 연령별, 성별 보험료의 편차가 큰 편입니다. 남성의 경우 여성의 보험료보다 10% 정도 비쌉니다. 이는 성별 기대수명 및 사망률 통계가 보험료에 반영되었기 때문입니다. 또한 25세와 65세의 보험료 차이는 약 30만 원으로 나이가 들수록 보험료 상승률이 큽니다. 이렇게 때문에 만약 종신보험을 가입하고자 한다면 젊었을 때 가입하는 것이 유리합니다.
3. 납입기간에 따른 보험료
보장성 보험은 납입기간이 길수록 보험료가 낮아집니다. 이는 종신보험도 마찬가지이며, 이는 보험사 입장에서 이자로 인한 기회비용이 발생하기 때문입니다. 40 남성의 20년 납 상품의 평균보험료는 24만 원이지만 10년 납 상품의 평균보험료는 43만 원으로 약 45% 정도 차이가 납니다. 하지만 총보험료로 비교해 보면 20년 납의 경우 5천8백만 원, 10년 납의 경우 5천1백만 원으로 오히려 10년 납의 총보험료가 더 저렴합니다. 이 차이는 10년간의 물가상승률, 보험사의 상품 운영비용 등으로 생각하면 편리합니다.
4. 가입금액에 따른 보험료
종신보험은 가입금액(보장금액)에 따라 보험료가 다르며, 가입금액이 클수록 월 보험료도 비쌉니다. 하지만 가입금액이 높으면 이에 따라 할인을 해주는 경우가 많습니다. 세부적인 비율은 보험사마다 다르기 때문에 먼저 가입금액 1억 원을 기준으로 가성비를 비교해 본 후 그다음에 할인율을 비교해 보는 것을 추천합니다. 추가적으로 종신보험은 중도 해지하였을 때 적립금의 몇 %를 환급금으로 받느냐에 따라 보험료가 또 다릅니다. 100% 환급형의 경우 40세 남성기준 월 24만 원, 여성은 월 21만 원이며, 미환급형의 경우 40세 남성기준 약 17만 원으로 30%의 차이가 발생합니다.
| 가입금액 범위 | 할인율 | 가입금액 | 할인 전 | 할인 후 |
| 7,000만원 미만 | 0% | 4천만원 | 10만원 | 10만원 |
| 7,000만원 이상 1억원 미만 | 1% | 8천만원 | 20만원 | 19.8만원 |
| 1억원 이상 2억원 미만 | 3% | 1억 2천만원 | 30만원 | 29.1만원 |
| 2억원 이상 3억원 미만 | 4% | 2억 4천만원 | 60만원 | 57.6만원 |
| 3억원 이상 | 5% | 3억 2천만원 | 80만원 | 76만원 |
5. 종신보험의 특징
종신보험의 특징은 내가 수익자가 되지 못한다는 점입니다. 따라서 내가 사망하고 남은 가족을 위해 뭔가 남겨두고 싶다면 종신보험은 괜찮은 제도임에 틀림없습니다. 다만 보험을 가입할 마음을 먹었다면 하루라도 빨리 젊은 나이에 해야 하며, 본인 경제력에 따라 가입금액, 납기연한을 정한 후에 보험사별로 금액이나 할인율 등을 비교해 보는 것을 추천합니다.
암보험이란?
생활방식의 변화, 환경적인 요인, 생활습관의 변화 등으로 인하여 암 발생률이 높아지는 추세이며, 최초 발생하는 나이도 어려지고 있습니다. 이에 따라 암 진단비와 수술비용을 보장해 주는 암보험의 중요성이 대두되고 있습니다. 아래에서는 암보험에 대해 자세히 알아보겠습니다.
1. 암 발생현황
우리나라 국민들이 기대수명까지 생존할 경우 암에 걸릴 확률은 남자(80세)는 5명 중 2명(39.6%)이며, 여자(86세)는 3명 중 1명(33.8%)입니다. 또한 2007년 대비 암에 걸린 25세~44세의 비율도 22%나 증가해 조기발생률도 늘었습니다. 발생자수도 매년 증가해 통계를 처음 시작한 1999년 암 발생자는 101,603명이었지만 꾸준히 증가하여 2017년에는 232,255명을 기록했습니다. 암 종류별 발생현황을 보면 남녀 통틀어 위암의 발생률이 제일 높았으며, 남성의 경우는 위암, 여성의 경우는 유방암의 발생률이 가장 높았습니다.
| 구 분 | 남성 | 여성 | ||||
| 암종류 | 발생자수(명) | 비율(%) | 암종류 | 발생자수(명) | 비율(%) | |
| 1 | 위 | 19,916 | 16.3 | 유방 | 22,300 | 20.3 |
| 2 | 폐 | 18,657 | 15.3 | 갑상선 | 20,135 | 18.3 |
| 3 | 대장 | 16,653 | 13.6 | 대장 | 11,458 | 10.4 |
| 4 | 전립선 | 12,797 | 10.5 | 위 | 9,769 | 8.9 |
| 5 | 간 | 11,500 | 9.4 | 폐 | 8,328 | 7.6 |
| 6 | 갑상선 | 6,035 | 4.9 | 간 | 3,905 | 3.6 |
| 7 | 췌장 | 3,733 | 3.1 | 자궁경부 | 3,469 | 3.2 |
| 8 | 신장 | 3,617 | 3.0 | 췌장 | 3,299 | 3.0 |
| 9 | 담낭 | 3,555 | 2.9 | 담낭 | 3,291 | 3.0 |
| 10 | 방광 | 3,525 | 2.9 | 자궁체부 | 2,986 | 2.7 |
2. 암 종류별 사망률
주요 암 종류별 사망률은 남녀 통틀어 폐암이 가장 높았으며, 사망률은 무려 27%(남녀합산)에 달했습니다.
| 구 분 | 남성 | 여성 | ||||
| 암종류 | 사망자수(명) | 비율(%) | 암종류 | 사망자수(명) | 비율(%) | |
| 1 | 폐 | 13,188 | 27.0 | 폐 | 4,664 | 15.4 |
| 2 | 간 | 7,790 | 15.9 | 대장 | 3,863 | 12.8 |
| 3 | 위 | 5,083 | 10.4 | 췌장 | 2,843 | 9.4 |
| 4 | 대장 | 4,923 | 10.1 | 간 | 2,821 | 9.3 |
| 5 | 췌장 | 3,193 | 6.5 | 위 | 2,663 | 8.8 |
| 6 | 담낭 | 2,504 | 5.1 | 유방 | 2,460 | 8.1 |
| 7 | 전립선 | 1,995 | 4.1 | 담낭 | 2,367 | 7.8 |
| 8 | 식도 | 1,314 | 2.7 | 난소 | 1,243 | 4.1 |
| 9 | 림프종 | 1,177 | 2.4 | 림프종 | 856 | 2.8 |
| 10 | 백혈병 | 1,081 | 2.2 | 자궁경부 | 845 | 2.8 |
3. 항암치료비와 입원비용 비교
만약 암에 걸리게 된다면 종류나 진행정도에 따라 다르겠지만 치료비용이 발생하게 됩니다. 암에 드는 치료비에는 크게 암 수술비용과 항암치료비용, 입원비용이 있습니다. 항암치료는 암 치료비용 중 가장 변동폭이 큰 항목으로 급여와 비급여의 여부에 따라 부담액은 천차만별입니다. 건강보험심사평가원이 지정한 급여 대상 항암치료는 대부분 초기 또는 보편적인 암에 걸릴 경우입니다. 따라서 이에 해당하지 않는다면 비급여 부분에 포함되어 비용이 늘어날 수 있습니다.
| 구 분 | 급여 적용 | 비급여 적용 |
| 3회 치료시 | 약 30만원 | 약 600 ~ 1,800만원 |
| 5회 치료시 | 약 50만원 | 약 1,000 ~ 3,000만원 |
| 10회 치료시 | 약 100만원 | 약 2,000 ~ 6,000만원 |
입원비용은 이용 병실과 입원기간에 따라 총비용에 큰 차이가 납니다. 암게 걸렸을 때 평균적인 입원일수는 9일이며, 4인실에 입원한다는 가정하에 본인부담금은 27만 원 정도 됩니다.
| 구 분 | 6인실 | 4인실 | 2인실 | 1인실 |
| 5일 입원 | 5만원 | 15만원 | 50만원 | 200만원 |
| 9일 입원 | 9만원 | 27만원 | 90만원 | 360만원 |
| 14일 입원 | 14만원 | 42만원 | 140만원 | 560만원 |
| 21일 입원 | 21만원 | 63만원 | 210만원 | 840만원 |
4. 암 종류별 수술비용
암 수술비용의 경우 암 발생부위와 수술 방법에 따라 비용이 달라지며, 실제 본인 부담금은 소득조건과 암의 종류에 따라 수술비용의 20~50%만 부담하면 됩니다. 암 종류별 수술비용은 식도암이 평균 2,067만 원으로 가장 높으며, 발병률이 가장 높은 폐암은 1,120만 원으로 4위, 위암은 1,101만 원으로 7위입니다.
| 암 종류 | 평균 수술비(만원) | 평균 본인부담금(만원) | |||||||||
| 1 | 식도 | 7 | 위 | 1 | 2,067 | 7 | 1,101 | 1 | 413~1,033 | 7 | 220~550 |
| 2 | 췌장 | 8 | 신장 | 2 | 1,355 | 8 | 546 | 2 | 271~677 | 8 | 109~273 |
| 3 | 방광 | 9 | 자궁경부 | 3 | 1,085 | 9 | 524 | 3 | 217~543 | 9 | 105~264 |
| 4 | 폐 | 10 | 전립선 | 4 | 1,120 | 10 | 531 | 4 | 224~560 | 10 | 106~265 |
| 5 | 직장 | 11 | 유방 | 5 | 1,119 | 11 | 422 | 5 | 224~560 | 11 | 84~211 |
| 6 | 간 | 12 | 갑상선 | 6 | 1,039 | 12 | 308 | 6 | 208~519 | 12 | 62~154 |
건강보험 적용에도 불구하고 암 치료 비용의 부담금은 여전히 비싼 편입니다. 암보험이 없는 경우 실손의료보험을 이용해 일부 비급여 항목에 대해 보상을 받을 수는 있지만 이것만으로는 치료에 대한 부담이 너무 크기 때문에 암에 대한 대비를 하겠다고 생각하면 암보험을 가입하는 것을 추천하며, 혜택을 보기 위해서는 진단자금이 높은 암보험에 가입하는 것이 유리합니다. 여기서 진단자금이란 암에 진단되는 것만으로도 지급되는 보험금을 말합니다.
5. 암보험의 4단계 구조
암보험에는 암을 4가지로 분류하여 보장구조에 반영하고 있으며, 크게 소액암, 유방 및 생식기암, 일반암, 고액암으로 나뉩니다. (보험사마다 보장종류와 명칭이 조금씩 다름)
| 명 칭 | 보장종류 | 진단자금 |
| 소액암 (기타피부암, 제자리암 등) |
기타피부암, 갑상선암, 경계성종양 제자리암, 대장점막내암 등 |
200만원 |
| 유방 및 생식기암 (암진단보험금Ⅰ) |
유방암, 생식기암 등 | 400만원 |
| 일반암 (암진단보험금Ⅱ) |
분류에 해당하지 않는 모든암 | 2,000만원 |
| 고액암 (암진단보험금Ⅲ) |
뇌암, 백혈별 등 | 4,000만원 |
또한 모든 진단자금은 일반암 진단자금에 비례하기 때문에 일반암 진단자금을 가입금액이라고 부르기도 합니다.
6. 가입금액에 따른 보장범위
| 가입금액 | 소액암 | 유방, 생식기암 | 일반암 | 고액암 |
| 1,000만원 | 100만원 | 250만원 | 1,000만원 | 2,000만원 |
| 3,000만원 | 300만원 | 750만원 | 3,000만원 | 6,000만원 |
| 5,000만원 | 500만원 | 1,250만원 | 5,000만원 | 1억원 |
보험을 고를 때는 진단자금의 기본이 되는 일반암 가입금액을 기준으로 놓고 다른 종류의 암을 얼마까지 보장하는지 비교해 보는 것이 좋습니다. 예를 들어, 가입금액(일반암 보장금액)이 1천만 원이라고 할 때 본인이 고액암에 대해 더 많은 보장을 받고 싶다면 A보험사에 가입하는 것이 유리합니다.
| 구 분 | 소액암 | 유방, 생식기암 | 고액암 |
| A보험사 | 15% | 15% | 200% |
| B보험사 | 20% | 25% | 100% |
| C보험사 | 10% | 40% | 150% |
가입금액이 클수록 보험료는 비싸집니다. 따라서 무조건 가입금액이 큰 것을 가입하기보다는 발생률이 높은 암들의 평균 치료비용을 감안하여 가입하는 것이 좋습니다.
7. 가입금액별 평균 보장금액
아래 표를 보면 비갱신형 상품이 갱신형 상품보다 진단자금이 더 높기 때문에 보험료의 측면에서만 봤을 때는 비갱신형 상품에 가입하는 것이 가성비가 좋습니다. 예를 들어, 가입금액(일반암 보장금액)이 1천만 원이라고 하면 소액암의 경우 갱신형과 비갱신형의 진단금액은 비슷하지만 유방 및 생식기암(약 10%)과 고액암(약 40%)은 비갱신형의 진단금액이 갱신형 보다 더욱 보장됩니다.
| 구분 | 가입 1천만원 | 가입 3천만원 | 가입 5천만원 |
| 소액암 | 120만원 | 360만원 | 600만원 |
| 유방, 생식기암 | 420만원 | 1,260만원 | 2,100만원 |
| 일반암 | 1,000만원 | 3,000만원 | 5,000만원 |
| 고액암 | 1,890만원 | 5,670만원 | 9,450만원 |
8. 갱신형과 비갱신형 진단자금 비교
아래 표는 갱신형과 비갱신형에 따른 평균 진단자금입니다.
| 구 분 | 갱신형 상품 평균 | 비갱신형 상품 평균 |
| 소액암 | 13% | 12% |
| 유방 및 생식기암 | 31% | 42% |
| 고액암 | 147% | 189% |
갱신형 상품은 연령에 따른 인상속도가 빠릅니다. 예를 들어 35세 남성의 평균보험료는 갱신형이 약 3배 저렴하지만 55세 남성의 경우 갱신형이 약 2배 정도 비쌉니다. 하지만 여성의 경우는 전 연령에 걸쳐 갱신형이 더 저렴합니다.
9. 기타 고려할 사항
추가로 암보험에는 기본보장에 해당하는 4종 진단자금 외에도 사망특약, 뇌졸중특약 등의 보장을 추가할 수 있습니다. 그리고 보험가입 시 고려해야 할 것이 있는데 바로 면책기간입니다. 암보험은 가입 후 90일 이내는 면책기간이라 하여 암에 걸려도 보험금이 지급되지 않습니다.
| 암보험료 인상요인 | 내 용 |
| 성 별 | 남성이 여성보다 보험료가 약 30%정도 더 높음 |
| 상품형태 | 비갱신형 상품의 보험료가 더 높음 |
| 가입금액 | 가입금액이 클수록 보험료가 더 높음 |
| 특약여부 | 뇌졸중 특약 등 가입 가능 |
결론 : 종신보험과 암보험 선택이냐 필수냐
종신보험과 암보험은 실손보험에 뒤를 이어 많이 가입을 고려하는 상품입니다. 종신보험은 예기치 못한 상황으로 내가 죽게 되었을 때 남은 가족들의 재정적 안정을 보장해 주기 때문에 나를 위해서라기보다는 타인을 위한 보험입니다. 따라서 종신보험은 필수가 아닌 선택사항으로 고려해 보는 것을 추천합니다. 다만, 암 보험에 대해서는 필수적으로 가입을 권고합니다. 서두에 이야기했던 것처럼 생활방식의 변화와 환경의 변화 등으로 인하여 암 발생률이 증가하였고 암 진단 비용과 수술 비용, 항암치료 비용은 상당히 고액이기 때문입니다. 이번 기회를 통해 보험의 필요성을 인식하고 자신에게 맞는 보험을 선택하시기 바랍니다.
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